Atualizado em 21 de outubro de 2025
No universo financeiro, existem várias opções de crédito, cada uma com características específicas. Uma delas é o home equity, uma modalidade de empréstimo ainda pouco conhecida no Brasil, mas bastante popular em outros países, como os Estados Unidos. No Brasil, ela é chamada de empréstimo com garantia de imóvel e tem ganhado destaque por suas vantagens. Neste artigo, vamos explicar o que é o home equity, suas principais características e como ele pode ser útil para você.
O que é o Home Equity?
O home equity é um tipo de empréstimo em que você utiliza um imóvel — próprio ou de terceiros — como garantia para obter crédito. Isso significa que você pode usar o valor de uma propriedade que já possui para conseguir dinheiro emprestado. Essa modalidade é atrativa porque o imóvel é um bem de alto valor, o que permite acessar quantias maiores com condições mais vantajosas.
Ao contratar o home equity, o valor do empréstimo é liberado em uma única parcela, e você pode utilizá-lo para qualquer finalidade, como:
- Quitar dívidas com juros altos;
- Investir em um novo negócio;
- Reformar um imóvel;
- Financiar estudos, como um curso no exterior.
Durante o período do empréstimo, o imóvel é transferido ao banco por meio de alienação fiduciária, mas você pode continuar utilizando a propriedade normalmente. Quando a dívida é quitada, a propriedade volta a ser 100% sua.
Home Equity x Financiamento Imobiliário: Qual a Diferença?
Embora o home equity e o financiamento imobiliário possam parecer semelhantes por envolverem imóveis, eles têm propósitos distintos:
- Financiamento imobiliário: É voltado para a compra de um imóvel específico. O crédito é liberado para adquirir uma casa ou apartamento, com um vendedor e comprador já definidos. É ideal para quem deseja comprar um imóvel, mas não tem o valor total para pagamento à vista.
- Home equity: É destinado a quem já possui um imóvel e precisa de crédito para qualquer finalidade. O imóvel é usado como garantia, permitindo taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos.
Quais são as Vantagens do Home Equity?
O home equity se destaca por oferecer condições mais atrativas em comparação com outras modalidades de crédito, como cartão de crédito ou cheque especial. Confira os principais benefícios:
- Juros mais baixos: Como o imóvel serve como garantia, o risco para o banco é menor, o que resulta em taxas de juros reduzidas.
- Prazos longos: Você pode parcelar o pagamento em até 20 anos, facilitando o planejamento financeiro.
- Flexibilidade de uso: O dinheiro pode ser usado para qualquer finalidade, desde investimentos em negócios até viagens ou reformas.
- Uso do imóvel: Durante o pagamento do empréstimo, você continua utilizando o imóvel normalmente.
Essas vantagens tornam o home equity uma opção interessante para quem busca crédito com custo reduzido e maior prazo para pagamento.
Posso Compor Renda com Outra Pessoa?
Sim, é possível compor renda com até duas pessoas físicas, desde que a soma da renda mensal seja de, no mínimo, R$ 2.500,00. Caso o imóvel tenha mais de um proprietário, todos devem estar no contrato como devedores ou intervenientes garantidores. No entanto, apenas duas pessoas podem usar sua renda para comprovar a capacidade de pagamento.
Imóvel com Impostos Atrasados é Aceito?
Não. Para contratar o home equity, o imóvel deve estar com os impostos (como IPTU) em dia, e a pessoa física não pode ter débitos pendentes.
Quais Imóveis Podem ser Usados no Home Equity?
Você pode usar diferentes tipos de imóveis como garantia, desde que atendam a alguns critérios:
- Tipos aceitos: Casas, apartamentos, terrenos (sem construção) e imóveis novos ou usados.
- Condições: O imóvel deve estar em bom estado de conservação, com reformas não estruturais (como pintura ou troca de pisos) atestadas por um engenheiro e aprovadas pelo banco.
- Localização: Deve estar em área urbana, com infraestrutura completa e potencial de valorização.
E os Terrenos?
Sim, terrenos podem ser usados como garantia, desde que estejam em áreas urbanas e sem qualquer construção ou obra em andamento no momento da avaliação.
Quais Imóveis Não São Aceitos?
Nem todos os imóveis são elegíveis para o home equity. Não são aceitos:
- Terrenos com construções ou em fase de obra;
- Imóveis de madeira ou pré-fabricados;
- Sítios, fazendas ou chácaras (exceto se estiverem em área urbana e forem boa garantia);
- Imóveis em construção ou em reforma estrutural;
- Imóveis em áreas de risco ou ocupação, conforme definido pela Defesa Civil;
- Imóveis multifamiliares ou galpões;
- Imóveis registrados como bem de família;
- Imóveis em processo de inventário ou tombados;
- Terrenos rurais ou em áreas de preservação permanente.
Posso Usar um Imóvel Residencial e Comercial?
Sim, imóveis de uso misto (residencial e comercial) podem ser usados, desde que a dupla finalidade seja comprovada por documentos como laudo de avaliação, matrícula e IPTU.
Conclusão
O home equity é uma solução financeira vantajosa para quem já possui um imóvel e busca crédito com juros baixos e prazos longos. Comparado a outras linhas de crédito, como cartão de crédito ou cheque especial, ele oferece condições mais acessíveis, além da flexibilidade de usar o dinheiro como preferir. Durante o pagamento, você continua utilizando o imóvel, e, ao quitar o empréstimo, ele volta a ser totalmente seu.
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